Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Авиатранспортное обозрение, 1 февраля 2010 г.

Оговорка 67B и другие вопросы

2296 просмотров

Финансирование сделок по приобретению и лизингу воздушных судов неразрывно связано с вопросами страхования ВС. О некоторых внешних факторах, влияющих на авиационное страхование, рассказывает партнер юридической фирмы "Гейтс энд Партнерс" Мария Абрамова.

Исторически сложилось так, что для авиационного страхования были разработаны собственные страховые полисы, имеющие специфическое содержание, но не стоит забывать, что авиационное страхование не может не следовать и не подчиняться общим принципам страхового права и рыночным механизмам, что и происходит в действительности.

Также следует учитывать, что лондонский рынок подписывает риски, исходя из международной практики и права, но в то же время рыночные механизмы, такие как стремление удовлетворить требования клиента или сохранить те условия, на которых клиент страховался до этого, заставляют лондонских андеррайтеров зачастую записывать в выдаваемые ими полисы местное право страхователя. Такая практика может приводить к коллизиям законов, и в случае таких коллизий совсем не факт, что между сторонами не возникнет разногласий по поводу применимого права. Так, страхователь всегда будет настаивать на своем местном праве, а лондонский андеррайтер предпочтет следовать международной практике. Необходимо учитывать эти две позиции на момент, когда покупатель услуг лондонских андеррайтеров приходит на лондонский рынок. Хотелось бы проиллюстрировать вышеизложенное на примерах вопроса об уведомлении страховщика о наступлении страхового события, распространения условий страхования на дополнительного страхователя и страхование по agreed value (согласованной стоимости).

Уведомление страховщика

Ст. 961 ГК РФ гласит: "Страхователь по договору имущественного страхования, после того как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом… Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом один настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо, что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение". Как соотносится это положение ГК РФ с положениями английского права, которым оперируют андеррайтеры Ллойдса? В английском праве первый возникающий вопрос — "уведомление страховщика в срок". Является ли это обязательным условием для возникновения у страховщика ответственности по выплате компенсации по страховому полису? Ответ зачастую лежит в области договорного права, которое регулирует общие условия договоров и их толкование. Английский суд на основании материалов дела попытается понять, какую силу стороны хотели придать положению об уведомлении в срок, являлось ли это положение обязательным условием возникновения у страховщика ответственности по выплате компенсации. Как известно, пути английского прецедентного права неисповедимы. Дела в этой области договорного права указывают как минимум на два различных подхода английских судей к этому вопросу. Согласно одному, судья решает, позиция какой стороны заслуживает быть принятой с его точки зрения спра ведливости и здравого смысла, и исходя из этого интерпретирует условия договора. Другой подход: судья пытается понять действительные намерения сторон, то есть он оценивает факты, а не справедливость принимаемого решения. Так что трудно предугадать решения английского суда, но несложно увидеть пропасть в подходе между российским законодательством, которое довольно четко высказывается по данному положению, и английским прецедентным правом.

Дополнительный страхователь

Существуют и более наглядные случаи правовых коллизий, например случай с дополнительным страхователем. Во-первых, кто такой "дополнительный страхователь"? Российскому праву дополнительный страхователь как таковой неизвестен. В международной практике страховщика зачастую просят включить в страховой полис дополнительные организации как дополнительно застрахованных лиц. В лондонской практике такое лицо имеет свои собственные права, не зависящие от прав основного страхователя. Здесь речь идет об оговорке 67В. Когда самолет берется в лизинг, лизингодатель или организация-кредитор просят, чтобы их включили в страховку, имеющуюся у лизингоприобретателя (авиакомпании), с тем чтобы они стали дополнительным застрахованным лицом. Можно возразить, что в российском праве есть понятие "выгодоприобретатель", но права и обязанности, имеющиеся у выгодоприобретателя, включенного в страховой полис, зависят от прав и обязанностей страхователя.
Абстрагируясь от правовых коллизий, следует все же отметить, что с понятием "дополнительного застрахованного лица" возникает и такая ситуация, когда понятие "дополнительный страхователь" включает в себя не только саму организацию дополнительного страхователя, но и зависящие от нее организации (субсидиаров) и их агентов. А всегда ли доподлинно известно, кто эти субсидиары и агенты? Кого, в результате, страхует страховщик? В практике компании "Гейтс анд Партнерс" был случай, когда за период действия страхового полиса произошли изменения, на первый взгляд небольшие, в организации дополнительного страхователя. Брокеры не уведомили андеррайтеров о произошедших изменениях. Должны они были сделать это? Однозначного ответа на этот вопрос нет, но упомянутые "небольшие изменения" привели к тому, что андеррайтеры впоследствии с удивлением обнаружили: они страхуют организации, о существовании которых и не подозревали. Более того, именно с этими организациями оказались связаны претензии по страховому полису.
Есть и еще один скрытый аспект положения о дополнительном страхователе. Согласно общепринятой практике, страховщики отказываются от прав на суброгацию против дополнительно застрахованного, то есть от своего права получить компенсацию от лица, ответственного за причинение вреда страхователю. Но нельзя забывать о том, что в российском законодательстве условие, по которому страховщик отказывается от права на суброгацию против лица, которое причинило убытки умышленно, является ничтожным.

Согласованная стоимость

В заключение хотелось бы остановиться на понятии agreed value. Согласно английскому праву и практике лондонских андеррайтеров, agreed value — это сумма, оговоренная в договоре, которую страховщик выплатит в случае полной гибели застрахованного самолета, за исключением случаев обмана. Данная сумма выплачивается независимо от реальной рыночной стоимости самолета на момент его гибели или от стоимости замены самолета. Однако в континентальном праве указание agreed value не является окончательным и сумма agreed value может быть оспорена. А в практике нашей фирмы в связи с этим в одной из европейских стран возникла следующая ситуация. Страховка содержала условие о том, что если agreed value значительно превышает стоимость замены на момент гибели самолета, то условие о выплате такой agreed value является ничтожным, поскольку такая выплата являлась бы страхованием сверх страховой суммы имущества на момент гибели. В этой ситуации наш клиент не мог понять, на какую сумму он мог претендовать в случае полной гибели самолета (при этом еще и страховка была составлена так, что оставалось непонятным, что считается "полной гибелью самолета"). Очевидно, что в любом случае указанная agreed value была бы выше стоимости замены на момент гибели самолета, но невозможно определить, считать ли ее "значительно" выше? Кто определяет, "значительно" или нет? Условия страхового полиса этого не прописывали. Более того, ситуация осложнялась тем, что разные части страховки подчинялись разному праву.
Все, о чем было сказано, лишь верхушка айсберга. Природа авиационного страхового полиса сложна и многообразна. Все это должно заставить покупателя страховых услуг на международном рынке серьезно задуматься над точностью формулировок условий договора, в частности над условием о применимом праве.

Природа авиационного страхового полиса сложна и многообразна, поэтому покупатель страховых услуг на международном рынке должен серьезно задуматься над точностью формулировок условий договора, в частности над условием о применимом праве.

www.ato.ru

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »